Микрофинансовые компании по-прежнему остаются одним из ключевых игроков на российском рынке кредитования. Несмотря даже на то, что об их грабительских процентах на уровне 365% годовых известно сегодня едва ли не каждому, поток клиентов в компании, предоставляющие «займы до зарплаты». И нередко обращение к ним превращается в замкнутый круг: для закрытия одного микрозайма оформляется другой и т.д. Людей привлекает мнимая простота получения денег, многие по-прежнему уверены, что для получения кредита в банке нужно слишком много времени и средств. И они опять и опять обращаются в МФО. И чем больше витков будет делать этот замкнутый круг, тем сложнее будет из него выбраться. Однако «сложно» не значит «невозможно»: это доказывают на примере одного из последних обращений специалисты кредитного брокера ЛионКредит.

Суть проблемы

В брокерскую компанию в один из первых дней января обратился гражданин К. с просьбой помочь ему взять кредит. В ходе общения выяснилось, что деньги ему нужны для расчета по имеющимся микрозаймам, на которые ежемесячно уходит больше половины зарплаты. Причем, по словам самого К., с каждым месяцем он отдает кредиторам все больше денег, поскольку и на погашение долгов, и на жизнь зарабатываемых денег ему не хватает. В результате на момент обращения к услугам брокера у него накопилось 6 микрозаймов в разных МФО со средней процентной ставкой 1.05% в день – или свыше 383% годовых. Причем здесь имел место так называемый кочующий долг – сумма задолженности практически не уменьшалась из-за грабительских процентов, и клиенту раз за разом приходилось брать все новые займы под те же грабительские проценты.

С помощью же кредитного брокера К. хотел получить банковский кредит на сумму, достаточную для единовременного закрытия всех микрозаймов. Однако, осознавая специфический характер своей ситуации, он разумно решил не пытать счастья самостоятельно, а доверить подбор подходящего кредита специалистам соответствующего профиля.

Что было сделано

Главную проблему в ситуации клиента К. составляло отнюдь не большое количество незакрытых займов, что с учетом нововведений от 1 октября 2019 года само по себе плохо. Основную сложность его ситуации создавал тот факт, что все открытые долги являлись микрозаймами – а банки крайне неохотно кредитуют клиентов МФО, и чем богаче история оформления микрозаймов, тем меньше вероятность одобрения кредитной заявки такого клиента. Объясняется это тем, что по отчасти справедливому мнению финансистов клиенты МФО представляют собой рискованную аудиторию, которой легче отдавать в 35-40 раз больше денег в виде процентов, нежели пройти стандартную банковскую проверку.

Поэтому необходимо было определить как можно больше положительных сторон потенциального заемщика, которые в совокупности могли бы перекрыть негативный характер активного пользования услугами МФО. Для этого была проведена масштабная работа:

• сделаны запросы в БКИ, которые показали, что проблемных займов у гражданина К. не случалось;

• получено подтверждение официального трудоустройства с указанием стажа, карьерного роста и уровня зарплаты;

• определено отсутствие каких-либо других обязательств и обременений.

Собранные документы показали, что каких-то значимых проблем у клиента кредитного брокера не имелось. В кредитной истории были обнаружены 2 просрочки, но они были краткосрочными и имели место 5 лет назад, после чего в КИ было добавлено множество новых записей.

С трудоустройством и, следовательно, подтверждением дохода у К. проблем тоже не имелось:

• надежная компания, работающая на рынке более 10 лет;

• общий стаж работы в компании 5 лет;

• последнее повышение с увеличением зарплаты имело место 7 месяцев назад;

• для подтверждения дохода клиент был готов предоставить справку по форме 2-НДФЛ.

В целом такие условия позволяли рассчитывать на предоставление банками относительно выгодных условий. Для их определения был проанализирован весь объем кредитных предложений, среди них были выбраны те, которые более всего отвечали имеющимся условиям – в том числе отличались демократичным отношением к клиентам МФО. В дальнейшем для сужения круга были сравнены между собой условия разных кредиторов – в результате были отобраны 4 наиболее подходящих предложения. По всем им были отправлены кредитные заявки. В скором времени было получено 3 одобрения, среди которых в конечном итоге был определен вариант с оптимальными условиями. Выбранный банк согласовал и выдал всю необходимую сумму.

Что получил клиент

 Вот основные результаты, которые К. получил благодаря обращению к помощи специалистов ЛионКредит:

 

• получение нужной суммы денег и закрытие всех долгов перед МФО;

• снижение процентной ставки до 28.5% по сравнению с прежними 383% годовых;

• уменьшение размера ежемесячной выплаты с 57000 руб. до 16700 руб.;

• необходимость погашать только 1 займ вместо 6;

• более эффективный контроль погашения долга – банк на каждый платеж, сделан ли он через кассу, банкомат или мобильное приложение, выдает квитанцию, в то время как в МФО контроль взносов и сумм списываемых процентов гораздо более сложный для понимания.